Prywatne ubezpieczenie emerytalne w Polsce
Source: Vista Create
Prywatne ubezpieczenie emerytalne pozwala zgromadzić kapitał na godne życie w starszym wieku. Przeczytaj więcej o prywatnych emeryturach i możliwościach w Polsce w artykule.
Spis treści
Czym jest prywatne ubezpieczenie emerytalne?
Prywatne ubezpieczenie emerytalne jest dobrowolną inwestycją, którą możesz dokonać przez całe życie w określonym rocznym procencie poza obowiązkowym państwowym podatkiem emerytalnym. Jeśli regularnie i systematycznie inwestujesz na swoim koncie ubezpieczeniowym, pomoże Ci to zaoszczędzić pieniądze na komfortową emeryturę. Jednocześnie otrzymasz również emeryturę z ZUS, środki prywatne – aneks do niego.
Prywatne ubezpieczenie emerytalne ma kilka zalet, z których jedną jest niezależność od państwa i zmiany w polityce emerytalnej. Jednocześnie jest to wada, ponieważ będziesz musiał zarządzać swoimi finansami całkowicie niezależnie, a to wymaga poważnej samodyscypliny i przynajmniej minimalnej wiedzy finansowej.
Oprócz niezależności od państwa, prywatna emerytura umożliwia:
- niezależnie określić wielkość oszczędności;
- regulowanie wysokości składek;
- wybrać, kiedy zaczniesz wypłacać środki ze swojego konta;
- w niektórych przypadkach – przekazać zgromadzone środki krewnym w przypadku śmierci.
Zapraszamy do przyłączenia się do naszego kanału Telegram pod linkiem https://t.me/ukrainianinpolandpl, a także do naszej strony na Facebooku pod linkiem https://www.facebook.com/ukrainianinpolandpl. Pomoże Ci to zawsze być na bieżąco z głównymi wiadomościami i najważniejszymi wydarzeniami.
Jak działa prywatne ubezpieczenie emerytalne w Polsce?
Prywatne ubezpieczenie emerytalne działa na zasadzie „procentu składanego”. W prostych słowach: środki, które inwestujesz w prywatny fundusz emerytalny, są dystrybuowane na różne akcje, obligacje, rachunki depozytowe itp. Procent zysku, który fundusz otrzymuje za twoją inwestycję, nie płaci ci, ale dodaje do twojego kapitału i reinwestuje, co pozwala uzyskać jeszcze większy wzrost w przyszłości. Zasada procentu składanego działa z największym powodzeniem w dłuższej perspektywie, więc ekonomiści radzą zacząć oszczędzać na emeryturę tak wcześnie, jak to możliwe, aby uzyskać najlepszy wynik. Jednocześnie wielkość Twoich inwestycji nie jest tak ważna, jak ich regularność.
Jakie są rodzaje prywatnych ubezpieczeń emerytalnych w Polsce?
W Polsce istnieją dwa główne sposoby oszczędzania prywatnie na emeryturę:
- IKZE – Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego;
- IKE – Indywidualne Konta Emerytalne.
Osoby od 16 roku życia mogą zakładać oba rodzaje rachunków, a także można zawrzeć umowę z wieloma instytucjami finansowymi: bankami, domami maklerskimi, dobrowolnymi funduszami emerytalnymi, funduszami inwestycyjnymi, towarzystwami ubezpieczeń na życie. Te pieniądze należą do Ciebie, są przechowywane na kontach osobistych i mogą być dziedziczone. Możesz dowolnie zarządzać swoimi finansami na kontach.
Jaka jest różnica pomiędzy rodzajami prywatnych ubezpieczeń emerytalnych w Polsce IKZE i IKE?
Dla każdego rodzaju prywatnych kont ubezpieczenia emerytalnego w Polsce istnieje roczny limit składkowy, który jest ustalany corocznie przez państwo. W 2023 r. są to:
- 20 805 zł za IKE;
- 8 322 zł dla IKZE (dla osób prowadzących działalność gospodarczą – 12 483 zł).
Jednak oprócz limitu składek w ciągu roku kalendarzowego te rodzaje akumulacji mają inne różnice.
Środki z IKE można wypłacać od 60 roku życia (lub 55 w przypadku wcześniejszej emerytury z odpowiednim stażem pracy) oraz jeśli spełnione są dwa warunki: uzupełnienie konta na co najmniej 5 lat i zdeponowanie więcej niż 50% środków co najmniej 5 lat przed pierwszą płatnością. Zamiast tego możesz wypłacić środki z IKZE w wieku 65 lat, pod warunkiem, że doładujesz swoje konto w ciągu co najmniej 5 lat kalendarzowych.
Jeśli spełniasz wszystkie warunki, nie musisz płacić żadnych podatków podczas wypłacania środków z konta IKE. IKZE z kolei podlega zryczałtowanej stawce w wysokości 10% całkowitej kwoty.
IKE umożliwia przedwczesne wycofanie określonej kwoty środków, płacąc podatek dochodowy w wysokości 19%. IKZE pozwala na przedwczesne wycofanie tylko całej kwoty oszczędności, płacąc podatek dochodowy od osób fizycznych nie od zysków, jak w przypadku IKE, ale z całej kwoty (uzupełnienie + zysk) w wysokości 17%, 19% lub 32%. Innymi słowy, bardziej opłaca się inwestować w IKZE, jeśli masz pewność, że pieniądze nie będą Ci potrzebne do osiągnięcia wieku emerytalnego.
Możesz mieć jedno konto IKE i jedno konto IKZE w tym samym czasie.
Zobacz też: Świadczenia socjalne dla Ukraińców w Polsce w 2025 roku – kompletny przewodnik
Ulgi podatkowe dla właścicieli IKE/IKZE
Pieniądze, które inwestujesz w IKE są zwolnione z 19% podatku od dochodów kapitałowych, który w Polsce nazywany jest również Belkami. Będzie musiał zostać wypłacony tylko wtedy, gdy chcesz wypłacić środki z konta IKE przed określonym wiekiem.
Dużą zaletą IKZE jest to, że pozwala nie tylko na zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, ale także na odliczenie części zainwestowanych środków z zeznania podatkowego PIT. W 2023 r. maksymalna ulga podatkowa dla osób fizycznych z II grupy podatkowej wyniesie 2663,04 zł.
Najpopularniejsze prywatne towarzystwa ubezpieczeń emerytalnych w Polsce
To, gdzie zainwestować pieniądze, jest osobistym wyborem i odpowiedzialnością każdej osoby. Radzimy samemu to ustalić i skonsultować się z ekspertami, która instytucja najlepiej nadaje się w Twoim przypadku, biorąc pod uwagę wiek, pożądaną wielkość oszczędności i możliwość oszczędzania pieniędzy.
Do przeglądu wymienimy niektóre z najpopularniejszych i najwyżej ocenianych instytucji, z którymi IKE/IKZE zawarło umowy w Polsce od kwietnia 2023 r.:
