Kredyt hipoteczny 2% w Polsce: program „Pierwsze mieszkanie” rozszerzony

W lipcu 2023 r. uruchomiono w Polsce program kredytów hipotecznych, który otworzył możliwość zakupu mieszkania na kredyt z oprocentowaniem wynoszącym zaledwie 2%. Polski rząd niedawno przedłużył program. Przeczytaj więcej o Bezpiecznym kredycie 2 procent w artykule.

Program Bezpieczny kredyt 2 procent w Polsce: na czym polega?

Bezpieczny kredyt 2 procent to program hipoteczny polskiego rządu mający na celu pomoc młodym ludziom w zakupie pierwszej nieruchomości poprzez oferowanie im kredytów z oprocentowaniem 2% w skali roku. Oprocentowanie to obowiązuje przez pierwsze dziesięć lat kredytu, kiedy to państwo rekompensuje różnicę między tym oprocentowaniem a aktualnymi rynkowymi stopami procentowymi. Program został uruchomiony w lipcu 2023 roku. Ze względu na ogromny popyt, pieniądze zaplanowane na dopłaty do kredytów do 2027 r. miały się wyczerpać w następnym roku. W związku z tym 1 grudnia 2023 r. polski rząd podjął decyzję o przeznaczeniu dodatkowych środków na program, zwiększając je z początkowych 11 mld zł do ponad 16 mld zł.

Program umożliwia zakup mieszkania, domu lub działki pod budowę przyszłego domu. Program nie jest ograniczony do określonego rodzaju mieszkań, obejmując zarówno pierwotny, jak i wtórny rynek nieruchomości. Pożyczka w wysokości 2% może być wykorzystana na zakup mieszkania w dowolnej kategorii cenowej i lokalizacji, o ile pożyczka ma stałą stopę procentową na określony czas.

Zobacz podobne:
Kredyt hipoteczny w Polsce dla Ukraińców

Istnieją pewne ograniczenia dotyczące finansowania:

• Dla jednej osoby kwota ta nie może przekroczyć 500 000 PLN.
• Dla małżeństwa lub osoby z co najmniej jednym dzieckiem – nie więcej niż 600 tys. zł.
• Kwota wkładu własnego nie może przekroczyć 200 tys. zł.

Środki te muszą również obejmować naprawy mieszkaniowe. Jeśli o kredyt ubiega się małżeństwo, przynajmniej jedna z osób w parze musi spełniać warunek wieku i zakupu pierwszego mieszkania. Jeśli okaże się, że osoba, która zaciągnęła taki kredyt, nie spełnia zasad programu, dopłata może zostać cofnięta.

Warto zauważyć, że preferencyjne oprocentowanie nie będzie obowiązywać przez cały czas, a jedynie przez pierwsze dziesięć lat od daty zakupu. Po tym czasie za kredyt trzeba będzie płacić według oprocentowania określonego w umowie z bankiem.

Wśród innych ważnych warunków programu: wkład własny nie może przekroczyć 200 tys. zł, a mieszkanie w okresie dopłat nie może być wynajmowane.

Czy pożyczka 2 procent jest dostępna dla Ukraińców w Polsce: kto może wziąć udział w programie?

Program, podobnie jak zwykły kredyt hipoteczny w Polsce, jest otwarty zarówno dla Polaków, jak i obcokrajowców, w tym Ukraińców. W tym przypadku mogą oni liczyć na udział w programie Bezpieczny kredyt 2 proc:

1. Osoby w wieku poniżej 45 lat.
2. Osoby, które nie posiadają i nigdy nie posiadały własnego domu w Polsce.

Oprócz wieku należy również posiadać wystarczającą zdolność kredytową.

W przypadku cudzoziemca konieczne jest również posiadanie gospodarstwa domowego w Polsce (tj. zamieszkiwanie w kraju na stałe) oraz zarabianie w polskiej walucie. Ukraińcy mogą skorzystać z tego programu, podobnie jak inni cudzoziemcy. Należy jednak spełnić określone kryteria, a mianowicie posiadać:

• kartę czasowego pobytu, kartę stałego pobytu lub kartę rezydenta długoterminowego Unii Europejskiej;
• meldunek w Polsce;
• Kod PESEL;
• rezydencji podatkowej w Polsce;
• oficjalny regularny dochód w Polsce;
• długoterminowa lub bezterminowa umowa o pracę;
• zezwolenie na zakup nieruchomości (w niektórych przypadkach).

Zapraszamy do dołączenia do naszego kanału Telegram, naszej strony na Facebooku i Instagramie. Pomoże Ci to być na bieżąco z najnowszymi wiadomościami i wydarzeniami.

Każdy bank może mieć również dodatkowe wymagania. Dlatego też kwestie związane z kredytem hipotecznym warto wyjaśniać bezpośrednio z bankiem. Dodatkowo warto zauważyć, że posiadacze karty rezydenta lub karty stałego pobytu mają większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Polskie prawo nie przewiduje zasady zakazującej ukraińskim uchodźcom zakupu mieszkań w tym kraju. Sam bank może jednak odmówić udzielenia kredytu.

Jakie dokumenty są potrzebne do zakupu domu na kredyt 2%?

Należy również przygotować pakiet dokumentów. Następujące dokumenty będą wymagane do ubiegania się o pożyczkę:

1. Ważny paszport międzynarodowy.
2. Zezwolenie na pobyt w Polsce przez co najmniej 12 miesięcy.
3. Dokument potwierdzający odprowadzanie podatków w Polsce (deklaracja PIT).
4. Zaświadczenie o zarobkach z ostatnich 3-6 miesięcy (w zależności od wymagań banku).
5. Umowa o pracę na co najmniej rok z góry.
6. Jeśli prowadzisz firmę, potrzebujesz zaświadczenia o dochodach za ostatni rok lub dwa.
7. Zaświadczenie o niekaralności.
8. Polski paszport BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
9. Umowa ze sprzedawcą nieruchomości lub deweloperem.
10. Dowód legalnego pobytu w Polsce.

Ponadto, w zależności od banku i rodzaju nieruchomości, mogą być wymagane dodatkowe dokumenty. Mogą one obejmować następujące elementy:

• Zezwolenia z Ministerstwa Spraw Wewnętrznych Polski – jeśli zamierzasz kupić dom lub działkę.
• Zezwolenie na zakup nieruchomości w strefie przygranicznej.
• Wypełniony formularz wniosku online (wypełniony na stronie internetowej banku).

Rozpatrzenie sprawy może zająć do dwóch tygodni. Czasami jednak okres ten ulega wydłużeniu. Warto również wziąć pod uwagę, że banki mogą pobierać dodatkowe opłaty za swoje usługi.

Warunki spłaty kredytu na poziomie 2% w Polsce

Jak wspomniano powyżej, preferencyjne oprocentowanie obejmuje tylko pierwsze 10 lat spłaty kredytu hipotecznego, po których oprocentowanie wraca do poziomu ustalonego w umowie kredytowej.

Zobacz też: Najtańsze mieszkania w Polsce w 2024 roku

W związku z tym oprocentowanie ustalane jest na okres 60 miesięcy i jest stałe przez pierwsze 120 miesięcy (10 lat) okresu spłaty kredytu. Jednocześnie kredyt spłacany jest w ratach malejących przez pierwsze 120 miesięcy, a następnie w ratach równych. Wysokość 2% dopłaty do Kredytu Bezpiecznego przez bank udzielający kredytu obliczana jest według wzoru:

D = Ks x ((W – 2%) / 12), gdzie

D – kwota dopłaty;

Ks to niespłacona część 2% zadłużenia BC;

W – wskaźnik BK2 obowiązujący w dniu ustalenia oprocentowania kredytu (średnia kwartalna stopa procentowa w dniu ustalenia oprocentowania)

Warto odnotować, że 3 listopada 2023 r. Bank Gospodarstwa Krajowego opublikował na swojej stronie internetowej nową informację o wysokości wskaźnika średniego kwartalnego oprocentowania kredytu zabezpieczonego w wysokości 2%, obowiązującego od 10.11.2023 r. oraz wskazanie wskaźnika, który będzie odtąd stosowany do wyliczania dopłat do rat. O ile dotychczas wskaźnik ten wynosił 7,14% i był ustalany na podstawie kursu WIRON (z końca czerwca br.), o tyle w kolejnych okresach wskaźnik ten będzie aktualizowany na podstawie danych przekazywanych do BGK przez banki o oprocentowaniu i kwotach standardowych kredytów hipotecznych innych niż 2%.

Jak wyjaśnia analityk Bankier.pl, w praktyce oznacza to, że BGK będzie wyliczał wskaźnik na poziomie oprocentowania standardowych kredytów hipotecznych udzielanych przez banki w poprzednim kwartale. I tak, na dzień 10 listopada 2023 r. oprocentowanie Kredytu Bezpiecznego wynosiło 7,02%, czyli było o 0,12% niższe od zapowiadanego wcześniej oprocentowania na poziomie 7,14%. Jednak zgodnie z powyższym wzorem, im niższy współczynnik, tym niższa dopłata. Nie jest jasne, jak banki poradzą sobie z tą sytuacją. Warto jednak zauważyć, że nowa stawka nie dotyczy już udzielonych kredytów – obowiązują je poprzednie warunki.

Które banki w Polsce udzielają kredytu mieszkaniowego na 2%?

Nie wszystkie polskie banki uczestniczą w programie bezpiecznych pożyczek na 2%. Lista ta jest jednak dość długa. Obecnie znajdują się na niej następujące banki:

• Alior Bank S.A.
• Bank PEKAO S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie
• PKO Bank Polski S.A.
• SGB-Bank S.A.
• VeloBank S.A.

Obecnie wiadomo, że podpisanie umowy z BGK rozważają następujące banki:

• BNP Paribas
• ING Bank Śląski
• Credit Agricole.

Millennium Bank był jedynym bankiem, który ogłosił, że nie zamierza uczestniczyć w programie.

Pełna lista banków uczestniczących obecnie w programie pożyczek 2% jest dostępna tutaj.